昨天，央行正式發(fā)布了非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法，根據(jù)新規(guī)，使用微信零錢發(fā)紅包的金額累計不能超過1000元，如果還想繼續(xù)用零錢發(fā)紅包需要進行實名認證，支付寶微信發(fā)紅包要實名認證了嗎，支付寶微信發(fā)大額紅包需認證，下面小編就給大家?guī)碓敿毜慕榻B。

《辦法》要求支付機構應根據(jù)客戶身份對同一客戶的所有支付賬戶進行關聯(lián)管理，并根據(jù)客戶身份核實方式對個人支付賬戶進行分類管理，具體分為三類。

以非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份的可開通Ⅰ類賬戶，該類賬戶可以進行消費、轉賬功能，余額付款限額為自賬戶開啟年累計1000元。具有同樣消費和轉賬功能的還有通過自主或委托合作機構以面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過至少三個外部渠道驗證身份的Ⅱ類賬戶，該類賬戶年累計余額付款限額為10萬元。

交易限額相對較低的Ⅰ類賬戶可通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類賬戶，進而提高交易限額。

而安全度最高的為Ⅲ類賬戶，即需要通過面對面身份驗證，或以非面對面方式，通過至少五個外部渠道驗證身份開通，該類賬戶不僅僅擁有消費以及轉賬功能，還能夠進行投資理財服務，年累計付款限額也隨即上調(diào)至20萬元。

此次分類賬戶由二級擴展為三級，一方面是考慮到交叉驗證成本以及用戶便利程度。“五種外部渠道認證并非易事，對于部分群體可能不一定具有五種外部認證的資料。”上述資深業(yè)內(nèi)人士稱，多增加一級讓更多的賬戶需求和賬戶安全度相匹配，以做到防止資源浪費。

整體來看，《辦法》針對網(wǎng)絡支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時，“螞蟻花唄”一類的無憂支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。這也意味著，用戶在使用網(wǎng)絡支付進行日常消費時，其使用體驗不會受到太大影響。

臨近春季，“紅包大戰(zhàn)”又將來襲，有業(yè)內(nèi)人士擔心《辦法》對支付賬戶的分類會對收取紅包產(chǎn)生影響。數(shù)據(jù)顯示，2015年春節(jié)微信紅包收發(fā)量達到32.7億次，除夕當日即突破10億次。

“《辦法》對于限額的規(guī)定對于小額微信紅包用戶而言不會造成太大影響。”支付清算協(xié)會相關人士對某報記者解讀稱，收取紅包不受限制，即便在微信用戶在未進行實名認證時，仍可正常收紅包。

從《辦法》相關要求看，微信用戶都能夠收發(fā)紅包。收到的紅包資金將存放在微信的零錢包(支付賬戶)中，這些錢還可用于對外發(fā)紅包，但累計發(fā)紅包的金額不能超過1000元。如果發(fā)紅包金額已超過1000元，還想繼續(xù)發(fā)紅包，則需要追加身份認證成為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，體現(xiàn)小額重便捷，但一定金額以上則需兼顧安全。

目前，我國共有2000多家支付機構，業(yè)務規(guī)模、發(fā)展進度、風控水平不盡相同。針對不同的機構予以不同監(jiān)管手段和措施迫在眉睫，避免“一竿子打死”。此次央行首次明確了建立“支付機構分類監(jiān)管指標體系”的新思路。

“《辦法》對于支付機構分類評級，其重點是實名制，把握好風控，實現(xiàn)消費者權利保護。實名制驗證情況好則評級高。”謝眾表示，根據(jù)支付機構的分類評級情況和支付賬戶實名制落實情況，對支付機構實施差別化管理。

匯付天下相關負責人對某報記者表示，《辦法》已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務電商和新金融等領域的廣泛需求，對網(wǎng)絡支付的賬戶分類、監(jiān)管分類、責任分類等進行了明確的規(guī)范和指導，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一。

具體來看，針對評級較高、且支付賬戶實名制落實好的支付機構，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，對于評級較低、支付賬戶實名制落實差的支付賬戶，執(zhí)行較嚴的監(jiān)管政策，如適度增加其信息披露等義務。

央行相關負責人表示，對于綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構，《辦法》在客戶身份驗證方式、個人賣家管理方式、支付賬戶轉賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活。

具體來看，當網(wǎng)絡支付平臺的評級達到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%時，其平臺上的個人賣家只要符合Ⅲ類賬戶開戶標準，持續(xù)從事電商經(jīng)營6個月以上且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計超過20萬元，就可視同單位賬戶管理，不受《辦法》中關于余額支付額度的限制。

而針對個人消費者，《辦法》規(guī)定，在支付機構評級為A且滿足實名比例要求時，則II類、III類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。對于用戶使用銀行賬戶付款的(銀行網(wǎng)關或快捷支付)，不屬于《辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。對于評級為A且滿足實名比例要求的支付機構，快捷支付的交易驗證方式可以由銀行與支付機構自行約定。這能使得消費者使用快捷支付時有更流暢的體驗。

一位支付機構內(nèi)部人士對本報記者表示，這是對于過去支付業(yè)務規(guī)范性的“買單”，在支付場景不斷拓展，支付深入人們?nèi)粘Ｉ畹那熬跋拢O(jiān)管成本將如實反映在業(yè)務之中，進一步反映在用戶賬戶便利程度以及用戶的耐心之上。“支付過程每耽誤一秒鐘都會流失相應的客戶。”上述內(nèi)部人士表示。

從規(guī)避網(wǎng)絡支付領域風險隱患的角度，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，《辦法》著重從5個方面對支付機構提出要求：綜合客戶類型、身份核實方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風險評級管理制度和機制；根據(jù)客戶風險評級、驗證方式、交易渠道等因素，建立交易風險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似風險及時采取控制措施；向客戶充分提示潛在風險，及時揭示不法分子新型作案手段，加強安全教育，與其他機構合作開展金融類產(chǎn)品銷售前必須充分了解合作機構信息并向客戶充分提示；以“最小化”原則采集和使用客戶信息，告知客戶相關信息的使用目的和范圍，不得向其他機構或個人提供客戶信息；提高交易驗證方式的安全級別，采用的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗證要素應符合法律法規(guī)要求。

網(wǎng)絡支付監(jiān)管辦法和P2P監(jiān)管細則的征求意見稿在同一天公開，也許并不只是巧合。未來，隨著互聯(lián)玩金融進一步發(fā)展，相信一定會有更多配套的法律法規(guī)出臺，形成“法律矩陣”，共同維護這個新行業(yè)的健康發(fā)展。

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