隨著“京東白條”、“花唄”等“賒購(gòu)”服務(wù)陸續(xù)面世,各路資本也不斷進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng),一時(shí)間消費(fèi)者透支消費(fèi)的戰(zhàn)役硝煙越來(lái)越濃。類似于銀行的信用卡服務(wù),“賒賬消費(fèi)”同樣是先消費(fèi)后付款,且都具有一定的免息期,讓網(wǎng)購(gòu)“剁手族”們不用為一時(shí)湊不到錢而苦惱。這意味著除銀行信用卡之外,提前消費(fèi)多一個(gè)選擇。那么這些電商“賒賬消費(fèi)”方式在免息期、信用額度、逾期費(fèi)率方面與信用卡有什么不同呢?不妨做下比較。

一、消費(fèi)范圍

電商產(chǎn)品消費(fèi)范圍局限大,成長(zhǎng)性不容小覷

阿里有貓、淘、聚,京東有京東商城,蘇寧有蘇寧易購(gòu),電商巨頭做消費(fèi)金融有天然優(yōu)勢(shì):背靠其自身的消費(fèi)場(chǎng)景,消費(fèi)金融業(yè)務(wù)能夠精準(zhǔn)找到用戶,首先就省去了尋找新用戶的大筆營(yíng)銷投放。而且,基于用戶在電商平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi),數(shù)據(jù)可追蹤,風(fēng)控也就更容易做的。

目前天貓和淘寶的大部分商戶及商品都支持“花唄”服務(wù),另外如拉手網(wǎng)、魅族、當(dāng)當(dāng)、銀泰網(wǎng)、東方購(gòu)物、海爾商城等這些外部網(wǎng)站也支持其服務(wù)。

“京東白條”則只支持購(gòu)買京東商城自營(yíng)產(chǎn)品,暫不支持第三方賣家的產(chǎn)品,也不支持購(gòu)買虛擬產(chǎn)品。

蘇寧目前推出了兩項(xiàng)消費(fèi)貸款,一項(xiàng)是“任性付”,另外一項(xiàng)是“零錢貸”。“任性付”購(gòu)物貸款支持蘇寧各家實(shí)體門(mén)店和蘇寧易購(gòu)除虛擬商品之外的所有商品,同時(shí)“任性付”還支持新百、洋河、先聲等特約商戶。“零錢貸”的使用范圍相當(dāng)寬泛,目前蘇寧易購(gòu)電腦端所有實(shí)物商品都可使用“零錢貸”支付,在蘇寧易購(gòu)手機(jī)端購(gòu)物使用易付寶收銀臺(tái)也將實(shí)現(xiàn)“零錢貸”支付。

而實(shí)體信用卡使用范圍較廣,凡是有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)及POS機(jī)都可以使用信用卡,還可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上交易,基本涵蓋了我們?nèi)粘Ｉ钏苌婕暗乃邢M(fèi)領(lǐng)域。

相對(duì)于已經(jīng)成熟的信用卡產(chǎn)品,在使用范圍方面, 電商賒賬消費(fèi)產(chǎn)品還有很大的差距。不過(guò),上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)羅明雄之前接受媒體采訪時(shí)表示,電商推出的賒購(gòu)產(chǎn)品還局限于線上消費(fèi),但隨著用戶規(guī)模的擴(kuò)大,其應(yīng)用場(chǎng)景有可能移至線下,屆時(shí)銀行的信用卡分期付款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)都會(huì)受到?jīng)_擊。

二、授信額度

信用卡最高可達(dá)上百萬(wàn),電商賒賬“小心翼翼”

在信用額度方面,“花唄”給出從1000元—3萬(wàn)元不等的消費(fèi)貸款額度。需要注意的是,支付寶“花唄”與天貓分期、天貓先試后買、淘寶先買后付服務(wù)共享一個(gè)消費(fèi)額度,用戶使用其中任何一個(gè),都會(huì)占用消費(fèi)額度。

和“花唄”擁有同樣功能的還有京東商城推出的“京東白條”。京東會(huì)對(duì)用戶在京東上的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),每個(gè)用戶將獲得相應(yīng)的信用額度,“京東白條”的信用額度一般在3000-5000元左右,最高也有1.5萬(wàn)元。

“任性付”則最高可達(dá)20萬(wàn)元,這一額度直接拉開(kāi)了消費(fèi)場(chǎng)景,這也是蘇寧易購(gòu)平臺(tái)上客單價(jià)較高的交易需求決定的。

蘇寧“零錢寶”比較特殊,只要在賬戶里轉(zhuǎn)入一定的日常網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)款或理財(cái)資金,就可以申請(qǐng)開(kāi)通零錢貸服務(wù),在購(gòu)物時(shí)先凍結(jié)購(gòu)物款,30天后賬戶會(huì)將對(duì)應(yīng)金額購(gòu)物款自動(dòng)扣除,讓消費(fèi)者既購(gòu)買了心儀的商品,又能多享30天的理財(cái)收益。“零錢貸”的最高申請(qǐng)額度可達(dá)5萬(wàn)元,不過(guò)前提是該賬戶中有等額或超額的理財(cái)資金。

實(shí)體信用卡較之則顯得大方不少,實(shí)體信用卡的額度與發(fā)卡銀行密切相關(guān),不同類別的客戶在同一家銀行申請(qǐng)的信用額度也不盡相同。用戶的擔(dān)保資產(chǎn)和收入越高,信用額度也越高,一般用戶首次申請(qǐng)的信用額度范圍在3000元至10萬(wàn)元,高端客戶可達(dá)幾十萬(wàn)、甚至上百萬(wàn)元,用戶還可申請(qǐng)臨時(shí)提額,整體高于電商推出的“賒賬”產(chǎn)品。

如果按照授信額度而言,電商的賒賬產(chǎn)品額度連一般信用卡都沒(méi)達(dá)到。從貸款的額度來(lái)看,傳統(tǒng)信用卡還是占據(jù)了比較大優(yōu)勢(shì)。可能無(wú)數(shù)的用戶使用過(guò)后發(fā)現(xiàn),只是一種新形式的小額信用卡而已。

三、免息期限

信用卡全額罰息,電商更有“人情味”

對(duì)于消費(fèi)者關(guān)注的免息期,“花唄”設(shè)定每月10日為固定還款日,加上確認(rèn)收貨的時(shí)間,免息期最長(zhǎng)41天。“京東白條”則有最長(zhǎng)30天的免息期和3至12個(gè)月分期付款兩種不同方式。

蘇寧易購(gòu)“任性付”可以30天免息(費(fèi))、指定商品3零分期(0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)),最長(zhǎng)分期達(dá)到5年。“零錢貸”相當(dāng)于“賒賬”30天。

銀行信用卡多數(shù)免息期為20天至50天,個(gè)別銀行如工行、廣發(fā)、交行更有長(zhǎng)達(dá)56天的免息期。比較而言,電商的“賒賬”免息期相當(dāng)于信用卡免息期的正常水平。

逾期罰息方面,“花唄”的消費(fèi)者超過(guò)期限未還清“賒賬款”的話,則需按當(dāng)期未還款金額的萬(wàn)分之五來(lái)繳納日息,相對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行普遍的按照賬單全額的萬(wàn)分之五來(lái)全額罰息,“花唄”利息更為合理和公平。此外,“花唄”推出了一項(xiàng)貼心服務(wù),如果消費(fèi)者偶爾忘記還款,可在逾期3天內(nèi)還款完成后,撥打95188客服熱線,申請(qǐng)消除逾期記錄。

“京東白條”的利息要比銀行低一些,目前是按照萬(wàn)分之三收取的,也不是全額罰息。分期付款的手續(xù)費(fèi)為每期0.5%,費(fèi)率比國(guó)內(nèi)銀行信用卡更為親民。

“任性付”一般商品每月分期手續(xù)費(fèi)為0.498%,目前對(duì)“靈活用”免收利息,每月分期手續(xù)費(fèi)為1%,逾期違約金同樣為0.05%/日。對(duì)“零錢貸”用戶來(lái)說(shuō),則根本不用擔(dān)心逾期和費(fèi)率問(wèn)題,因?yàn)橛?ldquo;零錢貸”支付時(shí),賬戶中的等額資金就會(huì)被凍結(jié)30天作為質(zhì)押擔(dān)保。

信用卡免息期長(zhǎng),不過(guò)逾期未還不僅每天要收萬(wàn)分之五的利息,且絕大多數(shù)都是當(dāng)期賬單全額罰息,還有滯納金的“懲罰”。整體來(lái)看,電商的“賒賬消費(fèi)”處罰比信用卡“溫柔”。

四、提醒

電商賒賬消費(fèi)到期未還錢 同樣影響信用記錄

多種多樣的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品,為消費(fèi)者購(gòu)物提供了極大便利。但有銀行的理財(cái)專家就提醒消費(fèi)者,使用“京東白條”、“花唄”的“賒賬消費(fèi)”服務(wù),其實(shí)和使用銀行信用卡一樣,到期沒(méi)有還款,就屬于違約行為。如果違約,會(huì)對(duì)用戶的信用記錄造成一定的影響,都會(huì)留下不良的信用記錄。隨著網(wǎng)絡(luò)信用體系的廣泛應(yīng)用,最終會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成十分嚴(yán)重的不良影響。

因此消費(fèi)者在“賒賬消費(fèi)”前要三思而后行,在了解自己的償還能力后再進(jìn)行相關(guān)消費(fèi)貸款。

同時(shí),在選擇這些提前消費(fèi)的金融產(chǎn)品時(shí),要注意貸款利息和服務(wù)費(fèi)、還款期數(shù)等信息,通常首付款越低、貸款期數(shù)越長(zhǎng),相應(yīng)的利息和服務(wù)費(fèi)會(huì)相對(duì)較高;應(yīng)注意最晚還款日期及提前還款是否存在違約金等規(guī)定。

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