U卡消費知多少？加密貨幣金融卡背后六大關鍵角色
U卡消費知多少？加密貨幣金融卡背后六大關鍵角色
U 卡，也就是使用穩(wěn)定幣、加密貨幣作為支付方式的金融卡已成潮流。不論是交易所、公鏈、甚至是第三方業(yè)者都涉足這個賽道。一些業(yè)者更是推出一鍵發(fā)卡功能，讓品牌能套皮發(fā)卡。不過事實上打造一張 U 卡遠比一般 Web3 專案復雜，并非僅憑一段智能合約就能落地。它牽涉到從傳統(tǒng)金融機構(gòu)授權(quán)、合規(guī)審查，到法幣清算與鏈上資產(chǎn)兌換的完整流程。
專注于 PayFi 及穩(wěn)定幣的 KOL Kay 就在推特上分享要完成一張能夠在實體店面刷卡消費的加密卡，至少需串聯(lián)六個關鍵參與方，包括卡組織、BIN 提供商、發(fā)卡機構(gòu)、卡計劃管理方、法幣與加密貨幣的兌換商，以及卡片生產(chǎn)與技術整合商。
卡組織是產(chǎn)業(yè)最上游
卡組織就是 Visa、MasterCard 等。作為產(chǎn)業(yè)最上游的網(wǎng)路與規(guī)則制定者，卡組織擁有全球最大規(guī)模的支付清算網(wǎng)路。它們將「銀行識別碼（BIN）」分配給具資格的金融機構(gòu)，為發(fā)卡鋪路。全球主要卡組織包括：Visa、MasterCard、美國運通、銀聯(lián)、JCB 及 Diners Club。
銀行識別碼提供商通常為持牌銀行或支付機構(gòu)
BIN 提供商通常為持牌銀行或支付機構(gòu)，負責申請與管理 BIN，并審核其他專案方的發(fā)卡資格。它們允許合作方掛靠其 BIN 進行發(fā)卡，同時協(xié)助底層的風控與清算流程。對加密友好的業(yè)者有：Evolve Bank、Stride Bank、Railsr、TransactPay 等。
發(fā)卡機構(gòu)是整個產(chǎn)業(yè)鏈核心
發(fā)卡機構(gòu)（Issuer）就是市面上用戶卡帳戶的實際創(chuàng)建者，負責 KYC/KYT 合規(guī)審查、法幣托管、交易處理等功能。盡管與鏈上資產(chǎn)無關，發(fā)卡機構(gòu)卻是實現(xiàn)法幣流轉(zhuǎn)的核心角色。許多 FinTech 公司如 REAP、Airwallex、Striga 等，也常與加密卡專案合作。
筆者補充，Morph 背后的 DCS Card Centre 應是屬于這個層級。
市面常見 U 卡專案多為卡計劃管理方
卡計劃管理方：U 卡專案方主要擔任此角色，負責產(chǎn)品設計、用戶介面開發(fā)、API 接入、行銷與客戶服務等。他們需與發(fā)卡機構(gòu)密切配合，共同執(zhí)行風控、KYC 等程序。常見實例包括：Infini、Bybit Card、Bitget Card、Solayer 等。
Moonpay 扮演鏈上資產(chǎn)與法幣轉(zhuǎn)換橋梁
法幣與加密貨幣兌換商扮演鏈上資產(chǎn)與法幣轉(zhuǎn)換的關鍵橋梁，讓用戶可將 USDT 等加密資產(chǎn)兌換為美元等法幣后打入發(fā)卡帳戶。代表性 服務提供商有：MoonPay、Banxa、Legend Trading，或自建渠道如 Circle API。
BaaS 業(yè)者提供一站式技術整合方案
卡片生產(chǎn)與技術整合商負責制作實體卡，以及負責虛擬卡 API，整合 Google Pay、Apple Pay 等支付工具。老牌制卡廠如 IDEMIA、G+D、Tag Systems 擁有廣泛的全球市場，另有新型 BaaS（Banking - as - a - Service）業(yè)者提供一站式技術整合方案。
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