數(shù)字貨幣的含義與未來(lái)發(fā)展
一、數(shù)字貨幣的含義和影響
互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模應(yīng)用催生了支付結(jié)算的便利化，通常稱(chēng)為電子支付或者移動(dòng)支付，后統(tǒng)稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和廣泛性，騰訊和阿里巴巴以其在我國(guó)第三方支付服務(wù)的壟斷地位，其微信支付和支付寶普及率達(dá) 90% 以上，也為無(wú)現(xiàn)金支付做出了巨大貢獻(xiàn)。
然而，比特幣面世引發(fā)加密數(shù)字貨幣的科技創(chuàng)新，同樣也沖擊并帶動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和央行的金融科技創(chuàng)新?？傮w上說(shuō)，數(shù)字貨幣是一種基于信息網(wǎng)絡(luò)、密碼學(xué)算法設(shè)計(jì)的虛擬貨幣。當(dāng)前，按照是否由中央銀行發(fā)行、是否為法定貨幣、是否被中央銀行支持、是否與法定貨幣掛鉤、是否支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、是否可編程等六個(gè)維度對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行劃分，主要存在四種類(lèi)型的數(shù)字貨幣，即中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）、合成央行數(shù)字貨幣（sCBDC）、 穩(wěn)定幣（Stablecoins）和加密資產(chǎn)。中央銀行數(shù)字貨幣是一種主權(quán)貨幣的數(shù)字表現(xiàn)形式，由一個(gè)地區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)行，并出現(xiàn)在央行資產(chǎn)負(fù)表的負(fù)債端。
區(qū)塊鏈交易所開(kāi)發(fā)-交易所開(kāi)發(fā)-交易所軟件
數(shù)字貨幣安全一般具有兩個(gè)方面的含義：一是數(shù)字貨幣本身的安全，主要表現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣形態(tài)及特性所必須采取的安全技術(shù)，包括密碼、安全芯片、系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全技術(shù)等；另一個(gè)是數(shù)字貨幣帶來(lái)的貨幣制度或者金融體系的安全，其中包括法律、監(jiān)管、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管控等，例如金融監(jiān)管通常所涉及的用戶實(shí)名/反洗錢(qián)/反恐怖主義融資（KYC/AML/CFT）等。
二、中央銀行數(shù)字貨幣的發(fā)展
加密數(shù)字貨幣帶來(lái)全球中央數(shù)字貨幣研究的強(qiáng)勁勢(shì)頭。根據(jù) 2019 年國(guó)際清算銀行對(duì) 66 家中央銀行數(shù)字貨幣的調(diào)查結(jié)果，接近 80% 已經(jīng)開(kāi)展 CBDC發(fā)行可行性分析，10% 已經(jīng)接近發(fā)行階段。
CBDC 是當(dāng)前國(guó)際上的一個(gè)研究熱點(diǎn)。首先CBDC 可以增強(qiáng)本國(guó)支付系統(tǒng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有效抵御傳統(tǒng)的支付體系壟斷；其次，CBDC 可以降低發(fā)行實(shí)物貨幣成本，為一些金融體系不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)地區(qū)提供普惠金融服務(wù)；可以增強(qiáng)政策調(diào)控經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的敏感度，有利于貨幣政策快速傳導(dǎo)和生效；還可以減少或阻止私人貨幣發(fā)行，避免這些貨幣誘發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)的有效監(jiān)管；幫助增強(qiáng)貨幣支付吸引力，降低美元化；在財(cái)政激勵(lì)不容易涉及的地區(qū)或人群，CBDC 能夠發(fā)揮一定的作用。
從上述分析可知，國(guó)家在發(fā)行 CBDC 時(shí)，需要進(jìn)行綜合性分析，提前作為風(fēng)險(xiǎn)管控。這些考慮因素包括法律法規(guī)審查、利益相關(guān)群體有效合作、技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施支撐、人才隊(duì)伍和專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備等。發(fā)行 CBDC 是一個(gè)綜合性工程，已經(jīng)超過(guò)傳統(tǒng)中央銀行角色功能，需要對(duì)其進(jìn)行綜合考慮。
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