什么是中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）？一文介紹
想象一下這樣一個(gè)世界：你口袋里的現(xiàn)金不再以實(shí)物形式存在，而是一種安全的數(shù)字貨幣，你只需一部智能手機(jī)或電腦，就可以隨時(shí)隨地訪問(wèn)它。隨著中央銀行數(shù)字貨幣 (CBDC) 在全球范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，這個(gè)未來(lái)比你想象的要近得多。截至目前，已有 130 多個(gè)國(guó)家（占全球 GDP 的 95% 以上）正在探索或試行 CBDC，這標(biāo)志著我們對(duì)貨幣的看法發(fā)生了革命性轉(zhuǎn)變。但 CBDC 到底是什么？它們將如何改變我們的金融體系、日常交易，甚至傳統(tǒng)銀行的角色？
本文探討了什么是 CBDC、它們?nèi)绾芜\(yùn)作、它們提供的潛在好處、它們帶來(lái)的挑戰(zhàn)以及它們?nèi)绾嗡茉熵泿诺奈磥?lái)。
什么是中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）？
什么是法定貨幣？為什么它對(duì) CBDC 很重要？
要全面了解 CBDC，首先要掌握法定貨幣的概念。法定貨幣是指沒(méi)有內(nèi)在價(jià)值但因政府宣布其為法定貨幣而被視為有價(jià)值的貨幣。與具有內(nèi)在價(jià)值的黃金或白銀等商品不同，法定貨幣的價(jià)值來(lái)自其背后政府的穩(wěn)定性和權(quán)威。美元、歐元和英鎊都是法定貨幣的例子，它們被普遍接受為支付手段。
CBDC 是同一種法定貨幣的數(shù)字版本，但有一個(gè)關(guān)鍵區(qū)別：雖然實(shí)物現(xiàn)金越來(lái)越不受歡迎，但數(shù)字貨幣正在成為首選支付方式。各國(guó)央行正在探索 CBDC，以創(chuàng)建數(shù)字貨幣，這些數(shù)字貨幣將繼續(xù)具有與紙幣相同的法律效力，但形式更現(xiàn)代、更高效。CBDC 旨在提供與法定貨幣相同水平的信任、穩(wěn)定性和安全性，同時(shí)提供數(shù)字化、更快捷、更安全的支付系統(tǒng)的便利性。
什么是中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）？
中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）是由中央銀行發(fā)行和監(jiān)管的國(guó)家官方貨幣的數(shù)字形式。與比特幣等使用區(qū)塊鏈技術(shù)在去中心化網(wǎng)絡(luò)上獨(dú)立運(yùn)行的加密貨幣不同，CBDC 是中心化的，完全由中央銀行的權(quán)威和信任支持。這使它們成為法定貨幣，這意味著它們必須被接受用于支付一個(gè)國(guó)家內(nèi)的所有債務(wù)和財(cái)務(wù)義務(wù)。
CBDC 旨在在現(xiàn)有金融體系內(nèi)運(yùn)作，其主要目的是使數(shù)字支付更安全、更快捷、更高效。雖然實(shí)物現(xiàn)金在世界許多地方仍然必不可少，但數(shù)字支付正在呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。事實(shí)上，到 2032 年，全球移動(dòng)支付預(yù)計(jì)將超過(guò) 26.53 萬(wàn)億美元。隨著現(xiàn)金使用量的下降，對(duì)由政府支持的可靠、安全的數(shù)字貨幣的需求變得更加迫切。CBDC 正是對(duì)這種日益增長(zhǎng)的數(shù)字貨幣解決方案需求的答案。
CBDC 的類(lèi)型
CBDC 主要有兩種類(lèi)型：零售 CBDC 和批發(fā) CBDC。這兩種類(lèi)型的 CBDC 都旨在實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，但它們的用途不同，針對(duì)的用戶(hù)也不同。
零售 CBDC
零售 CBDC 是專(zhuān)為普通公眾（包括消費(fèi)者和企業(yè)）使用而設(shè)計(jì)的數(shù)字貨幣。這些數(shù)字貨幣的功能類(lèi)似于現(xiàn)金，但采用數(shù)字形式。它們旨在用于日常交易，例如支付商品和服務(wù)、個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行在線購(gòu)物。零售 CBDC 可以通過(guò)與個(gè)人銀行賬戶(hù)關(guān)聯(lián)的數(shù)字錢(qián)包或移動(dòng)應(yīng)用程序訪問(wèn)。
零售 CBDC 可進(jìn)一步分為兩種類(lèi)型：
基于賬戶(hù)的零售 CBDC：在此系統(tǒng)中，用戶(hù)直接在中央銀行或通過(guò)授權(quán)中介機(jī)構(gòu)（例如商業(yè)銀行）持有賬戶(hù)。交易記錄在中心化數(shù)據(jù)庫(kù)中，并通過(guò)個(gè)人身份識(shí)別方法確保對(duì)貨幣的訪問(wèn)。這種模式允許中央銀行更密切地監(jiān)控交易并確保遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但可能會(huì)引發(fā)對(duì)隱私和數(shù)據(jù)安全的擔(dān)憂。
基于代幣的零售 CBDC：在此模型中，用戶(hù)持有代表貨幣單位的數(shù)字代幣。這些代幣可以像實(shí)物現(xiàn)金一樣進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)轉(zhuǎn)移，并且交易被設(shè)計(jì)為匿名和分散的?；诖鷰诺?CBDC 旨在提供現(xiàn)金交易的隱私，同時(shí)保留數(shù)字支付的安全性。
批發(fā) CBDC
批發(fā)型 CBDC 是主要為金融機(jī)構(gòu)（例如商業(yè)銀行和支付處理商）設(shè)計(jì)的數(shù)字貨幣。這些貨幣促進(jìn)了大額交易并提高了銀行間支付和結(jié)算的效率。批發(fā)型 CBDC 主要由金融機(jī)構(gòu)使用，以更安全地進(jìn)行大規(guī)模交易，從而減少結(jié)算時(shí)間并降低交易成本，尤其是對(duì)于跨境支付。
雖然批發(fā)型 CBDC 不會(huì)被公眾使用，但它們對(duì)于提高金融系統(tǒng)的整體效率至關(guān)重要。它們有助于簡(jiǎn)化流程，并使金融機(jī)構(gòu)之間的交易更快、更安全。
CBDC 的工作原理
CBDC 不僅僅是現(xiàn)金的數(shù)字版本；它們旨在提供一系列有別于傳統(tǒng)貨幣的優(yōu)勢(shì)和功能。
集中控制
CBDC 最顯著的特征是它是集中式的。這意味著中央銀行或政府完全控制貨幣的發(fā)行、分配和監(jiān)管。相比之下，像比特幣這樣的加密貨幣是去中心化的，這意味著它們不受任何中央機(jī)構(gòu)的控制。集中控制確保 CBDC 可以集成到現(xiàn)有的貨幣體系中，并允許實(shí)施貨幣政策。
數(shù)字自然
CBDC 僅以數(shù)字形式存在，這意味著它們沒(méi)有像紙幣或硬幣這樣的實(shí)物對(duì)應(yīng)物。這使得它們更易于使用和轉(zhuǎn)移，尤其是在越來(lái)越依賴(lài)數(shù)字支付的世界中。作為數(shù)字資產(chǎn)，CBDC 可以輕松存儲(chǔ)在數(shù)字錢(qián)包中，并在個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)之間以電子方式轉(zhuǎn)移。CBDC 的數(shù)字化性質(zhì)還允許更快、更高效的交易，這在日益全球化和互聯(lián)互通的經(jīng)濟(jì)背景下尤為重要。
法定貨幣地位
CBDC 被視為法定貨幣，這意味著它們被法律認(rèn)可為一種官方支付形式。這使它們具有與實(shí)物貨幣相同的地位，這意味著它們可用于在一個(gè)國(guó)家內(nèi)清償 債務(wù)和財(cái)務(wù)義務(wù)。雖然大多數(shù)國(guó)家不承認(rèn)加密貨幣是法定貨幣，但 CBDC 具有法律效力，使其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中得到普遍接受。
安全和隱私
安全性是 CBDC 的一個(gè)關(guān)鍵特性。中央銀行和政府熱衷于確保 CBDC 免受欺詐、黑 客 攻 擊和其他網(wǎng)絡(luò)威脅。先進(jìn)的加密技術(shù)用于保護(hù) CBDC 交易，確保其防篡改和可追蹤。然而，隱私也是一個(gè)關(guān)鍵考慮因素。雖然 CBDC 比實(shí)體貨幣提供更高的安全性，但它們?yōu)橛脩?hù)提供的隱私程度可能因 CBDC 的類(lèi)型和管理它的監(jiān)管框架而異。
CBDC 的好處
提高支付效率
CBDC 可以通過(guò)降低交易成本和結(jié)算時(shí)間，提高支付系統(tǒng)的效率。與需要銀行或支付處理商等中介機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)支付方式不同，CBDC 允許用戶(hù)和中央銀行之間直接進(jìn)行交易，從而消除這些中介機(jī)構(gòu)并加快支付流程。
金融包容性
CBDC 有可能通過(guò)為沒(méi)有銀行賬戶(hù)或銀行賬戶(hù)不足的人提供數(shù)字貨幣渠道來(lái)改善金融包容性。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，全球約有 14 億成年人無(wú)法使用銀行賬戶(hù)。通過(guò)提供現(xiàn)金的數(shù)字替代品，CBDC 可以為人們提供一種安全、可靠且易于訪問(wèn)的金融體系參與方式。
強(qiáng)化貨幣政策
CBDC 為央行提供了實(shí)施貨幣政策的新工具。通過(guò)擁有可以直接監(jiān)控和監(jiān)管的數(shù)字貨幣，央行可以更輕松地控制貨幣供應(yīng)量、管理通脹，并實(shí)施負(fù)利率或直接刺激支付等措施。
降低金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)
由于 CBDC 交易可追溯并記錄在安全的數(shù)字賬本上，因此它們有助于降低洗錢(qián)、逃稅和其他金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。政府可以更輕松地跟蹤和監(jiān)控交易，使犯罪分子更難利用金融系統(tǒng)進(jìn)行非法活動(dòng)。
CBDC 的挑戰(zhàn)
盡管 CBDC 具有潛在的好處，但它也面臨著一些必須解決的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)：
隱私問(wèn)題
圍繞 CBDC 的主要擔(dān)憂之一是可能失去隱私。與匿名的現(xiàn)金不同，CBDC 交易可能受到政府和中央銀行的監(jiān)控。這引發(fā)了對(duì)監(jiān)視和濫用個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的擔(dān)憂。
網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
作為數(shù)字資產(chǎn)，CBDC 容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊和欺詐。確保 CBDC 系統(tǒng)的安全對(duì)于其成功至關(guān)重要。任何違規(guī)或黑 客 攻 擊都可能破壞公眾對(duì)系統(tǒng)的信任，并可能導(dǎo)致金融不穩(wěn)定。
對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響
CBDC 的引入可能會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行體系。如果消費(fèi)者和企業(yè)將存款從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到數(shù)字錢(qián)包，可能會(huì)影響銀行放貸和創(chuàng)造信貸的能力，從而可能導(dǎo)致流動(dòng)性問(wèn)題。
實(shí)施成本
開(kāi)發(fā)和實(shí)施 CBDC 需要大量成本，包括對(duì)技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施和監(jiān)管框架的投資。政府和中央銀行需要確保收益大于成本，并確保該系統(tǒng)對(duì)每個(gè)人都是可訪問(wèn)和易于使用的。
全球競(jìng)相推出 CBDC
如果您想知道，是否有任何國(guó)家已經(jīng)推出了 CBDC？答案是肯定的——一些國(guó)家已經(jīng)推出了中央銀行數(shù)字貨幣 (CBDC)。截至 2025 年初，以下國(guó)家已推出了自己的數(shù)字貨幣：
巴哈馬：2020年10月推出“沙元”，成為第一個(gè)發(fā)行CBDC的國(guó)家。
牙買(mǎi)加：于2022年7月推出“Jam-Dex”，承認(rèn)其為法定貨幣。
尼日利亞：2021年10月推出“電子奈拉”，旨在增強(qiáng)金融包容性和支付效率。
中國(guó)：開(kāi)發(fā)了數(shù)字人民幣（e-CNY），并在多個(gè)城市開(kāi)展了廣泛的試點(diǎn)項(xiàng)目和試驗(yàn)。
印度：于 2022 年 11 月啟動(dòng)“數(shù)字盧比”試點(diǎn)項(xiàng)目，并計(jì)劃更廣泛地實(shí)施。俄羅斯：?jiǎn)?dòng)“數(shù)字盧布”試點(diǎn)計(jì)劃，旨在實(shí)現(xiàn)支付體系現(xiàn)代化。
巴西：開(kāi)發(fā)了“Drex”，并于2023年3月啟動(dòng)測(cè)試階段。
東加勒比貨幣聯(lián)盟（ECCU）：2021年3月推出“DCash”，服務(wù)多個(gè)島國(guó)。
瑞典：?jiǎn)?dòng)“電子克朗”試點(diǎn)項(xiàng)目，探索數(shù)字貨幣選擇。
韓國(guó)：?jiǎn)?dòng)“數(shù)字韓元”試點(diǎn)計(jì)劃，評(píng)估數(shù)字貨幣的可行性。
阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)：開(kāi)發(fā)了“數(shù)字迪拉姆”，作為更廣泛的 CBDC 戰(zhàn)略的一部分。
CBDC 與加密貨幣
中央銀行數(shù)字貨幣 (CBDC) 和加密貨幣都是數(shù)字貨幣領(lǐng)域令人興奮的發(fā)展，但它們各自都有自己獨(dú)特的風(fēng)格。CBDC 就像您已經(jīng)知道和使用的現(xiàn)金的數(shù)字版本，但有一個(gè)不同之處——它們是由一個(gè)國(guó)家的中央銀行發(fā)行和控制的。這意味著它們被正式認(rèn)可為法定貨幣，并得到政府的支持，使其穩(wěn)定而安全。中國(guó)和巴哈馬等國(guó)家已經(jīng)推出了自己的 CBDC，越來(lái)越多的國(guó)家也加入其中，渴望實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的現(xiàn)代化，使支付更快、更具包容性。
另一方面，加密貨幣是數(shù)字貨幣世界的叛逆者。它們以比特幣和以太坊等名稱(chēng)命名，在去中心化網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行，這意味著沒(méi)有政府或中央銀行負(fù)責(zé)。相反，交易由使用區(qū)塊鏈技術(shù)的全球計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證。雖然這為加密貨幣提供了很大的自由和隱私，但也帶來(lái)了一些劇烈的價(jià)格波動(dòng)。這一分鐘，價(jià)值可能飆升，下一分鐘，它可能會(huì)暴跌。對(duì)于一些人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)值得回報(bào)，但對(duì)于另一些人來(lái)說(shuō)，這有點(diǎn)太不可預(yù)測(cè)了。因此，雖然 CBDC 提供了穩(wěn)定性和政府支持，但加密貨幣提供了自由和獲得巨額收益或損失的可能性。
結(jié)論
央行數(shù)字貨幣代表了貨幣數(shù)字化的重大發(fā)展，具有提高支付效率、金融包容性和增強(qiáng)貨幣政策工具等潛在優(yōu)勢(shì)。然而，它們也帶來(lái)了與隱私、網(wǎng)絡(luò)安全和金融穩(wěn)定相關(guān)的挑戰(zhàn)。隨著各國(guó)繼續(xù)探索和開(kāi)發(fā) CBDC，仔細(xì)考慮這些因素對(duì)于確保在降低潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)至關(guān)重要。貨幣的未來(lái)是數(shù)字化的，而 CBDC 可以在塑造這一未來(lái)方面發(fā)揮核心作用。
到此這篇關(guān)于什么是中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）？一文介紹的文章就介紹到這了,更多相關(guān)CBDC幣介紹內(nèi)容請(qǐng)搜索腳本之家以前的文章或繼續(xù)瀏覽下面的相關(guān)文章，希望大家以后多多支持腳本之家！
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