支付新革命：當(dāng)穩(wěn)定幣開始蠶食 Visa 們的領(lǐng)地
穩(wěn)定幣的身影已不局限于加密貨幣交易的圈子。它帶著改變金融系統(tǒng)后端的潛力，正悄然叩響支付市場(chǎng)的大門。你或許會(huì)好奇，這個(gè)新興角色將如何攪動(dòng)傳統(tǒng)支付的格局？文章里便藏著答案：一邊嘗試與 Visa、萬事達(dá)等卡組織聯(lián)手，在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)里嵌入穩(wěn)定幣功能；另一想繞開卡組織與銀行，另辟蹊徑構(gòu)建新支付體系。PayPal 的 PYUSD、Shopify 聯(lián)合推出的 USDC 支付系統(tǒng)，都是這場(chǎng)變革中的鮮活例子。穩(wěn)定幣究竟會(huì)成為傳統(tǒng)支付巨頭的威脅，還是會(huì)催生出新的行業(yè)生態(tài)？本文將與您一同探尋這場(chǎng)支付領(lǐng)域變革的脈絡(luò)與走向。
盡管目前穩(wěn)定幣的應(yīng)用大多集中在加密貨幣交易領(lǐng)域，但區(qū)塊鏈和穩(wěn)定幣有望改變證券市場(chǎng)、支付系統(tǒng)等傳統(tǒng)意義上復(fù)雜而龐大的金融體系。
近年來，穩(wěn)定幣在支付系統(tǒng)中的應(yīng)用勢(shì)頭日益強(qiáng)勁，這一趨勢(shì)主要沿著兩個(gè)方向推進(jìn)：
1）以卡組織為核心，整合穩(wěn)定幣功能；
2）嘗試完全繞過卡組織及發(fā)卡銀行。
就后一個(gè)方向而言，PayPal 的 PYUSD 以及 Shopify 與 Coinbase、Stripe 聯(lián)合推出的 USDC 支付系統(tǒng)便是典型案例。隨著穩(wěn)定幣行業(yè)的發(fā)展，預(yù)計(jì)更多已擁有龐大用戶和商戶基礎(chǔ)的公司將搭建專屬支付系統(tǒng)，這可能會(huì)對(duì)銀行及卡組織構(gòu)成威脅。
穩(wěn)定幣的使用仍以交易所為主導(dǎo)
無論是在美國還是全球范圍內(nèi)，穩(wěn)定幣都備受關(guān)注。圍繞其在匯款、支付、現(xiàn)實(shí)世界資產(chǎn)（RWAs）、銀行間結(jié)算等領(lǐng)域的創(chuàng)新潛力，相關(guān)討論正熱烈開展。根據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）的報(bào)告， 2024 年穩(wěn)定幣交易量中，加密貨幣交易占比高達(dá) 88% 。這一數(shù)據(jù)反映出當(dāng)前穩(wěn)定幣使用存在局限，尚未實(shí)現(xiàn)我們所期待的現(xiàn)實(shí)世界廣泛應(yīng)用。
穩(wěn)定幣能夠從根本上改變金融體系
盡管金融科技的進(jìn)步已讓金融系統(tǒng)在用戶體驗(yàn)上大幅優(yōu)化，但處理實(shí)際交易的后端系統(tǒng)仍存在效率低下、技術(shù)陳舊的問題。在這一點(diǎn)上，區(qū)塊鏈和穩(wěn)定幣有望為金融系統(tǒng)的后端帶來革新。這并非只是對(duì)現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的補(bǔ)充，而是能像歷史上金融體系的變革那樣，提供一種可完全替代現(xiàn)有模式的技術(shù)。
證券市場(chǎng)
證券市場(chǎng)后端體系之所以變得如此復(fù)雜，根源在于 20 世紀(jì) 60-70 年代美國證券市場(chǎng)爆發(fā)的文書危機(jī)，以及為解決該危機(jī)而出臺(tái)的一系列政策措施。證券交易完全依賴紙質(zhì)單據(jù)處理，隨著交易量激增，整個(gè)系統(tǒng)幾近癱瘓。為此，美國國會(huì)通過了《證券投資者保護(hù)法》（SIPA）并修訂《證券法》，建立起集中清算結(jié)算機(jī)制和間接證券持有體系。
這套系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了證券所有權(quán)的數(shù)字化，提升了結(jié)算效率。但與此同時(shí)，它也使得經(jīng)紀(jì)人、清算所、托管機(jī)構(gòu)等眾多中介機(jī)構(gòu)不可或缺，由此帶來了結(jié)構(gòu)復(fù)雜性和成本問題。如今的證券市場(chǎng)，本質(zhì)上是政策妥協(xié)與為克服技術(shù)局限而逐步改進(jìn)的產(chǎn)物。在區(qū)塊鏈這類更先進(jìn)技術(shù)出現(xiàn)之前，這套系統(tǒng)已沿用了數(shù)十年。
跨境匯款
環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）是目前跨境匯款領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的系統(tǒng)，它是 1973 年由 239 家銀行在布魯塞爾聯(lián)合建立的全球報(bào)文網(wǎng)絡(luò)。其誕生旨在替代當(dāng)時(shí)基于電傳的國際銀行間通信系統(tǒng)，那種系統(tǒng)速度緩慢且極易出錯(cuò)，加之各家銀行采用各自的通信標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致兼容性差、效率低下且存在安全隱患。SWIFT 的出現(xiàn)，正是為了解決這些問題，提供一套通用的通信標(biāo)準(zhǔn)和安全網(wǎng)絡(luò)。
但 SWIFT 本身僅負(fù)責(zé)傳輸信息，資金的實(shí)際流轉(zhuǎn)需通過代理銀行或中央銀行的賬戶完成，賬戶間的結(jié)算則單獨(dú)處理。整個(gè)過程涉及多家中間銀行，每家銀行都會(huì)因手續(xù)費(fèi)、KYC/AML 審核、貨幣兌換、時(shí)區(qū)差異、節(jié)假日等因素造成延遲，最終導(dǎo)致跨境匯款成本高、透明度低。若當(dāng)時(shí)已有區(qū)塊鏈和穩(wěn)定幣，信息傳遞與資金轉(zhuǎn)移便可在同一統(tǒng)一平臺(tái)上完成，跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施的效率將得到質(zhì)的飛躍。
穩(wěn)定幣能否變革支付市場(chǎng)？
盡管人們熱議穩(wěn)定幣在證券市場(chǎng)、跨境匯款等多個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新潛力，但在交易所交易之外，最受期待的下一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)屬支付系統(tǒng)。事實(shí)上，在支付領(lǐng)域，不僅 Web3 企業(yè)，Visa、萬事達(dá)卡、Stripe、PayPal 等主流 Web2 公司也在積極探索新的商業(yè)機(jī)遇。
要判斷穩(wěn)定幣是否能真正改變現(xiàn)有支付系統(tǒng)，我們需先了解當(dāng)前支付系統(tǒng)的運(yùn)作機(jī)制、低效問題的根源，以及穩(wěn)定幣能否解決這些問題。
現(xiàn)有支付系統(tǒng)如何運(yùn)作
先了解一下支付系統(tǒng)的運(yùn)作流程。當(dāng)客戶向商家付款時(shí)，流程如下：
授權(quán)（Authorization）
- 客戶嘗試用銀行卡完成支付。
- POS 終端或在線支付網(wǎng)關(guān)將包含支付信息的授權(quán)請(qǐng)求發(fā)送給收單機(jī)構(gòu)。
- 收單機(jī)構(gòu)將該請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)至卡組織（如 VisaNet、萬事達(dá)卡銀行網(wǎng)絡(luò)）。
- 卡組織將請(qǐng)求傳遞給發(fā)卡銀行。
驗(yàn)證（Verification）
- 發(fā)卡銀行驗(yàn)證銀行卡有效性、賬戶余額、信用額度，以及交易是否存在可疑風(fēng)險(xiǎn)。
- 驗(yàn)證完成后，批準(zhǔn)或拒絕的結(jié)果將通過卡組織返回給收單機(jī)構(gòu)。
- 若交易獲批，相應(yīng)金額將在客戶賬戶中被臨時(shí)凍結(jié)。
- 若交易被拒，商家會(huì)收到包含拒絕原因的反饋。
扣款確認(rèn)（Capture）
- 在加油站、酒店、網(wǎng)購等部分行業(yè)，初始授權(quán)后才會(huì)確認(rèn)最終金額。因此，商家發(fā)送“扣款確認(rèn)請(qǐng)求”的時(shí)刻即為交易實(shí)際完成的節(jié)點(diǎn)，該請(qǐng)求會(huì)被發(fā)送至收單機(jī)構(gòu)。
批量處理（Batching）
- 全天內(nèi)經(jīng)授權(quán)的交易將被匯總成一批，在營(yíng)業(yè)結(jié)束后一次性發(fā)送給收單機(jī)構(gòu)。
清算與交換（Clearing and Interchange）
- 收單機(jī)構(gòu)將批量交易數(shù)據(jù)發(fā)送至卡組織。
- 卡組織將每筆交易發(fā)送至對(duì)應(yīng)的發(fā)卡銀行，并在此過程中計(jì)算交換費(fèi)。
結(jié)算（Settlement）
- 資金從發(fā)卡銀行的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)移至收單銀行的結(jié)算賬戶?？ńM織會(huì)匯總每日交易并生成結(jié)算文件以協(xié)調(diào)雙方之間的結(jié)算，但資金的實(shí)際劃轉(zhuǎn)需通過銀行間支付網(wǎng)絡(luò)完成。
資金撥付（Funding）
- 收單機(jī)構(gòu)將扣除相關(guān)費(fèi)用后的支付金額存入商家賬戶，通常通過自動(dòng)清算所（ACH）或電匯方式完成。
對(duì)賬（Reconciliation）
- 最后，商家核對(duì)到賬資金與自己的記錄是否一致，檢查是否存在金額不符、交易遺漏或重復(fù)收費(fèi)等問題。
現(xiàn)有支付系統(tǒng)存在哪些問題？
傳統(tǒng)銀行卡系統(tǒng)中常被詬病的兩大問題是手續(xù)費(fèi)高和結(jié)算速度慢。這些缺陷是不可避免的，還是能夠得到解決？
支付手續(xù)費(fèi)方面
我們先來看銀行卡支付的手續(xù)費(fèi)構(gòu)成。從商家角度，銀行卡交易涉及三類主要費(fèi)用：
- 交換費(fèi)：占比最大，由發(fā)卡銀行收取。
- 卡組織服務(wù)費(fèi)：卡組織為交易處理收取的費(fèi)用。
- 收單機(jī)構(gòu)加價(jià)費(fèi)：由收單銀行收取的服務(wù)費(fèi)用。
區(qū)塊鏈和穩(wěn)定幣能否降低這些費(fèi)用？第一個(gè)潛在的成本節(jié)約點(diǎn)在于全球交易。當(dāng)商家與持卡人位于不同國家時(shí)，結(jié)算必須通過 SWIFT 系統(tǒng)，而若用區(qū)塊鏈或穩(wěn)定幣替代這一流程，可顯著降低成本。
第二個(gè)成本節(jié)約點(diǎn)是繞過卡組織和發(fā)卡銀行?？ńM織的本質(zhì)是連接客戶開戶行與商家收款行的通信網(wǎng)絡(luò)，而若全面采用穩(wěn)定幣支付，客戶可通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，直接從自托管的穩(wěn)定幣錢包向商家的 Web3 賬戶轉(zhuǎn)賬。
結(jié)算時(shí)間方面
接下來看結(jié)算時(shí)間。銀行卡支付的交易授權(quán)幾乎實(shí)時(shí)完成，在這一點(diǎn)上，公共區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的可擴(kuò)展性可能遠(yuǎn)不及中心化的卡組織。但傳統(tǒng)銀行卡支付中，清算通常需額外 1-2 天，結(jié)算則需 1-5 天。
結(jié)算耗時(shí)的原因有很多，其中部分可解決，部分則難以避免：
清算周期：銀行卡支付通常將每日交易匯總成批，每日僅清算一次。而完全基于區(qū)塊鏈或穩(wěn)定幣的系統(tǒng)，無需遵循這種單日清算周期。
爭(zhēng)議、可疑交易、取消與退款：即便采用穩(wěn)定幣支付，這些問題也無法消除。由于支付過程中此類情況難以避免，結(jié)算延遲仍有存在的必要。
跨境支付：跨境交易時(shí)，資金需通過 SWIFT 系統(tǒng)結(jié)算，這會(huì)進(jìn)一步加劇延遲。顯然，區(qū)塊鏈在這一領(lǐng)域可提供解決方案。
基于穩(wěn)定幣的支付系統(tǒng)
近來，各類金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向采用基于穩(wěn)定幣的支付系統(tǒng)。我認(rèn)為，這一重大轉(zhuǎn)變主要通過兩種策略推進(jìn)：第一種由 Visa、萬事達(dá)等卡組織主導(dǎo)；第二種則是完全繞過卡組織與發(fā)卡銀行的嘗試。
以卡組織為核心的穩(wěn)定幣支付
正如我在《Visa 與萬事達(dá)：設(shè)計(jì)下一代支付系統(tǒng)》一文中所述，Visa 與萬事達(dá)正積極探索將穩(wěn)定幣功能整合到自身基礎(chǔ)設(shè)施中的路徑。
- 加密借記卡：這類卡片允許客戶使用存儲(chǔ)在 Web3 錢包或交易所賬戶中的穩(wěn)定幣進(jìn)行支付。具體而言，客戶的穩(wěn)定幣有兩種處理方式：一是由發(fā)卡銀行兌換為法定貨幣后，通過現(xiàn)有支付系統(tǒng)處理；二是由卡組織通過資金賬戶直接接收穩(wěn)定幣，隨后按傳統(tǒng)銀行卡支付的流程完成交易。
- 穩(wěn)定幣結(jié)算：如前文所述，卡組織可通過資金賬戶接收穩(wěn)定幣，也可使用穩(wěn)定幣與收單機(jī)構(gòu)完成結(jié)算。
本質(zhì)上，以卡組織為核心的穩(wěn)定幣支付只是在傳統(tǒng)系統(tǒng)中增加了穩(wěn)定幣支付與結(jié)算支持，參與方與基礎(chǔ)設(shè)施均未改變。因此，該模式在成本與時(shí)效上并無顯著優(yōu)勢(shì)。但對(duì)于原生使用穩(wěn)定幣的客戶與企業(yè)而言，這種模式可省去資金出入環(huán)節(jié)，減少交易摩擦；此外，若整個(gè)支付流程均以穩(wěn)定幣結(jié)算，跨境交易將顯著受益。
繞過卡組織與發(fā)卡銀行的嘗試
與此同時(shí)，部分支付服務(wù)提供商（PSP）已開始繞過 Visa、萬事達(dá)等卡組織，直接采用穩(wěn)定幣處理支付。典型案例包括 PayPal 的 PYUSD 支付以及 Shopify 與 Coinbase、Stripe 聯(lián)合推出的 USDC 支付方案。
PYUSD 支付方案
PayPal 用戶可在其應(yīng)用內(nèi)使用 PYUSD 余額完成支付。這些 PYUSD 并非存儲(chǔ)在用戶個(gè)人錢包中，而是由 PYUSD 的發(fā)行方 Paxos 代為持有。當(dāng)發(fā)生 PYUSD 支付時(shí)，并無實(shí)際的鏈上轉(zhuǎn)賬操作，而是在 PayPal 的后臺(tái)系統(tǒng)中完成 PYUSD 所有權(quán)從客戶到商家的內(nèi)部轉(zhuǎn)移。若商家希望以法定貨幣結(jié)算，PayPal 會(huì)按 1: 1 的比例將 PYUSD 兌換為美元，并通過 ACH（自動(dòng)清算所）等銀行網(wǎng)絡(luò)將資金劃至商家賬戶。
若客戶的 PYUSD 余額不足，可通過銀行賬戶或銀行卡充值（可能產(chǎn)生費(fèi)用）；同理，若商家要求法幣結(jié)算，通過銀行網(wǎng)絡(luò)處理也會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用與時(shí)間成本。但如果整個(gè)支付周期均以 PYUSD 完成，則無需經(jīng)過卡組織或發(fā)卡銀行，能顯著縮短時(shí)間并降低成本。
Shopify 與 Coinbase、Stripe 聯(lián)合推出的支付方案
與 PayPal 在支付過程中使用穩(wěn)定幣卻不直接涉及區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)不同，Shopify 的 USDC 支付方案更進(jìn)一步。
2025 年 6 月，Shopify 宣布與 Coinbase、Stripe 達(dá)成合作，將 USDC 支付整合至 Shopify Payments 中。客戶在 Shopify 商店結(jié)算時(shí)，可選擇 USDC 作為支付方式，并通過連接 Base 網(wǎng)絡(luò)上持有 USDC 的加密錢包完成支付。
在此流程中，Base 網(wǎng)絡(luò)上的智能合約”商業(yè)支付協(xié)議“采用傳統(tǒng)的”先授權(quán)、后扣款“模式提前完成支付授權(quán)，實(shí)際資金轉(zhuǎn)移則延后進(jìn)行。Shopify 與 Coinbase 會(huì)匯總當(dāng)日的 USDC 交易數(shù)據(jù)，并在 Base 網(wǎng)絡(luò)上完成清算。
結(jié)算環(huán)節(jié)的默認(rèn)方式為：Shopify 通過 Stripe 的基礎(chǔ)設(shè)施將 USDC 兌換為商家所在地區(qū)的法定貨幣，再通過 ACH 或 SEPA 等銀行支付網(wǎng)絡(luò)存入商家賬戶。商家也可選擇直接以 USDC 接收結(jié)算資金，從而更快地獲取款項(xiàng)。
總結(jié)與思考
關(guān)于基于穩(wěn)定幣的支付系統(tǒng)，最常被問到的問題是：“既然區(qū)塊鏈交易本質(zhì)上具有不可逆性，那如何處理取消或退款呢？”盡管客戶與商家之間最終可能出現(xiàn)完全點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付系統(tǒng)，但欺詐檢測(cè)、拒付、退款等問題始終存在，因此支付流程中的中介機(jī)構(gòu)仍有存在的必要。由此可見，傳統(tǒng)上承擔(dān)這些職能的卡組織與發(fā)卡銀行，其角色不會(huì)完全消失。
不過，在上述 PayPal 和 Shopify 的穩(wěn)定幣支付案例中，PayPal、Stripe 等中介機(jī)構(gòu)扮演了支付服務(wù)提供商（PSP）的角色，負(fù)責(zé)處理欺詐檢測(cè)、交易取消、退款等問題。具體來看，PYUSD 的交易并非在鏈上處理，而是在 PayPal 的后臺(tái)系統(tǒng)中完成，這為爭(zhēng)議解決留出了操作空間；在 Shopify 的案例中，Base 網(wǎng)絡(luò)上的“商業(yè)支付協(xié)議”智能合約并未立即批準(zhǔn)支付，而是引入了緩沖時(shí)間，以便處理可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議。此外，USDC 的發(fā)行方 Circle 還推出了“退款協(xié)議”，用于穩(wěn)定幣支付中的非托管爭(zhēng)議解決。
基于穩(wěn)定幣的支付是未來的必然趨勢(shì)。發(fā)行環(huán)節(jié)至關(guān)重要，流通環(huán)節(jié)同樣不可忽視。正如 Dragonfly 的 Robbie Petersen 所指出的，那些已擁有龐大商戶與用戶基礎(chǔ)的企業(yè)，將越來越多地采用穩(wěn)定幣支付，進(jìn)而繞過卡組織與發(fā)卡銀行。穩(wěn)定幣甚至可能實(shí)現(xiàn)此類閉環(huán)支付系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通。鑒于這些趨勢(shì)，穩(wěn)定幣或?qū)?duì)卡組織與發(fā)卡銀行構(gòu)成切實(shí)威脅，而它們需要在這股勢(shì)不可擋的穩(wěn)定幣浪潮中探索新的機(jī)遇。
以上就是支付新革命：當(dāng)穩(wěn)定幣開始蠶食 Visa 們的領(lǐng)地的詳細(xì)內(nèi)容，更多關(guān)于穩(wěn)定幣崛起是全球支付新革命的資料請(qǐng)關(guān)注腳本之家其它相關(guān)文章！
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