FedNow即將于七月推出！與穩(wěn)定幣和CBDC有什么不同？
美國聯(lián)邦儲備銀行將于7月正式推出即時支付系統(tǒng)FedNow，提供全天候24小時/一年365天的服務，以滿足企業(yè)和個人即時轉移資金的需求。FedNow是什么？與穩(wěn)定幣和中央銀行貨幣CBDC又有什么不同？
FedNow將改善原有ACH缺點
FedNow的開發(fā)主要是要改善美國最大的零售支付系統(tǒng)──自動清算系統(tǒng)(Automated Clearinghouse,ACH)的缺點。ACH是一種電子交易方式，讓銀行和其他存款機構之間交易資金，典型的ACH支付包括薪資、消費者和企業(yè)賬單、利息、股息和社會保障支持。是美國一般消費者最常使用的系統(tǒng)，但一般的ACH轉賬可能需要三個工作日才能夠結算并提供給最終用戶使用，遇到放假則需要等待更久。
FedNow，是由美國聯(lián)邦儲備銀行主導開發(fā)的專案，目的在解決機構間金融交易結算的延遲問題，提供全天候24小時/一年365天的服務，以滿足企業(yè)和個人即時轉移資金的需求，進而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。
FedNow整合了金融業(yè)、支付商、金融科技業(yè)者等，為個人和企業(yè)帶來即時便利的付款，并減少透支、因錯誤退款等費用。根據(jù)白宮經(jīng)濟顧問委員會在提交給國會的《總統(tǒng)經(jīng)濟報告》預估，F(xiàn)edNow每年可為美國家戶節(jié)省超過70億美元的費用。
如果FedNow被廣泛采用，低收入人群可能更有機會受益，以這種創(chuàng)新和負責任的方式使用金融服務，可以使銀行服務更具有包容性。然而，要使用FedNow需要私營部門的承諾和積極參與，才有辦法讓整個網(wǎng)絡更普及，讓更多人能夠方便使用。
FedNow與穩(wěn)定幣有什么不同？
穩(wěn)定幣是去中心化的數(shù)字資產，目的在通過將其價值與特定資產或貨幣掛鉤來提供穩(wěn)定性和快速交易，是區(qū)塊鏈上的產物。穩(wěn)定幣與FedNow的共同點是它們能夠隨時處理交易，與傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)不同。
但FedNow在設計之初就僅限于美國境內的支付系統(tǒng)，和穩(wěn)定幣無國界的普惠金融和境外跨國匯款的本意相去甚遠。只是目前在面臨各國的監(jiān)管之下，其合規(guī)性和儲備的透明度也是后續(xù)觀察的重點。像美國合規(guī)的穩(wěn)定發(fā)行商Circle發(fā)行量持續(xù)下滑，但專注于離岸生意的Tether市值卻一再創(chuàng)新高，也顯示出穩(wěn)定幣在發(fā)展中國家的需求遠高于美國。
FedNow能取代CBDC嗎？
在白宮2023年總統(tǒng)經(jīng)濟報告中提及，金錢可以以物理形式(如現(xiàn)金)和數(shù)字形式(如電子銀行賬戶)兩種形式出現(xiàn)。而CBDC是類似于現(xiàn)金的央行負債，但存在于數(shù)字平臺上，可以實時兌換和結算。CBDC系統(tǒng)可以通過多種不同的方式建立，例如批發(fā)CBDC，它只允許金融機構(如銀行)使用；以及允許個人使用的零售CBDC。而CBDC的建立，并不絕對要依賴DLT分布式賬本進行，有可能是依靠一個值得信賴的中央機構(國家的中央銀行)來經(jīng)營CBDC系統(tǒng)的關鍵角色。
報告中亦提及美國實行CBDC的好處，包括可以使支付系統(tǒng)成為進一步技術創(chuàng)新的基礎、促進更快速的跨境交易，還可以通過CBDC讓更廣大的消費者獲得金融服務，來促進金融包容和公平。
但CBDC必需要確保此類支付系統(tǒng)符合人權、民主價值觀和隱私原則。在金融系統(tǒng)中擁有CBDC也存在一些風險。由于中央銀行的貨幣是最安全的貨幣形式，因此廣泛使用的CBDC對規(guī)避風險的用戶特別有吸引力(比穩(wěn)定幣更具吸引力)，尤其是在金融體系面臨壓力的時期。將銀行存款快速轉換為CBDC的能力可能會使系統(tǒng)性銀行擠兌的可能性變得更加容易且嚴重。想想在今年三月銀行倒閉危機中，各區(qū)域銀行面臨擠兌的可怕情境，若在CBDC的架構，可能24小時無休市的條件下，擠兌問題將更為嚴重。此外，CBDC可能有操作風險。如果CBDC平臺因為系統(tǒng)故障或網(wǎng)絡攻擊而無法運行，也可能會削弱投資者的信心。
FedNow本質上是美國國內支付系統(tǒng)，雖然都是由聯(lián)準會主導，但與可涉及跨境交易的CBDC截然不同。而七月即將推出的FedNow，看來是箭在弦上，雖然CBDC各項研究的測試計劃仍如火如荼的進行當中，但還有立法和穩(wěn)私的爭議待解決，要正式推出似乎還有許多變數(shù)。
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